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今年小微企业贷款要增长30%,江苏这些银行已经在行动

来源: 新华报业网-新华日报   作者:本报记者 赵伟莉  2019-03-18 08:02:51

  CFP供图

  2019年《政府工作报告》中提出,要着力缓解企业融资难融资贵问题。报告明确提出了鼓励增加制造业中长期贷款和信用贷款,且今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上等一系列措施和要求。

  我省这家银行

  为何在两会上受到表扬

  企业融资难融资贵,是个老问题,困扰着银行、企业、政府等方方面面。3月5日,全国两会“部长通道”上,银保监会主席郭树清在回答金融如何支持民企发展时说,目前,银行业做了很多探索,“在中型银行,比如江苏银行,做得也不错,也是利用大数据来做判断,不良率也比较低。”

  为什么江苏银行会在全国两会上受到表扬?实际上,在去年12月29日,国务院总理李克强在江苏南通调研时,专程去了江苏银行的南通崇川支行,并在这里召开了一个“微型”座谈会。

  究其原因,离不开该行这几年的创新,尤其是税银合作产品“税e融”以及e融系列产品。早在2015年,该行推出了“税e融”,以企业纳税信息作为获贷依据,在全国首创了真正意义上的全线上纯信用、秒贷的金融产品。截至目前,该产品已经向超过2.4万户小微企业累计发放贷款340亿元。随后该行将“税e融”输入到全国10多个省份的10多家银行,并推出大数据风控平台,为15家银行提供在线风控支撑。

  在打通与税务的信息共享之后,江苏银行借助于互联网大数据服务小微企业的金融产品如雨后春笋般出现,电力、公积金、支付及互联网行业等多种数据源,都成为产品开发的信息点,先后推出了类似模式的“电e融”“金e融”“汇e融”等十多个“e融”系列产品。

  江苏银行副行长赵辉说,近几年,大数据等前沿技术在金融领域的应用,为破解小微企业融资难提供了思路,江苏银行每年拿出营业收入的1%用于科技研发,对小微金融服务必需的外部渠道系统和内部支撑系统进行迭代升级。

  据悉,目前该行自主研发的“融创智库”大数据平台,支持数据的海量存储和高速运算,实现了银行内部数据与外部数据的多层次整合,引入工商、司法、税务、电力、海关等47大类数据,成为第一家与国家信息中心建立信息共享战略合作关系的城市商业银行。不仅如此,该行与阿里、腾讯、华为、英国帝国理工大学等开展大数据科研合作,合力探索信息向信用转化的小微服务路径。

  从2015年至今,税银合作产品逐渐成为各家商业银行热推的小微金融产品。深圳微众税银服务有限公司主要是为税银合作产品提供背后的解决方案,目前该公司已经与全国120多家银行合作推出相关产品。

  从银行一家干

  到多部门“几家抬”

  3年,是国内小微企业平均生命周期。这意味着贷款风险高。但银行依然是小微企业当前以及未来获取融资的主要渠道。因此,要提高小微企业的获贷,需要建立一个让银行敢贷、愿贷和能贷的长效机制。

  信息不对称,是小微企业贷款风险大的公认主要原因。银行无法获取更多更全面的企业信息,企业也无法获悉银行的金融产品,供需双方的对接更多是“碰运气”。

  通过“税e融”为代表的税银合作系列产品广受市场欢迎可以看出,社会各界信息的共享,有助于融资对接的常态化。去年10月份,工行江苏分行联合省市场监管局(原省工商局)推出了“守信贷”业务,“守信用重合同”企业获得银行贷款将更加方便快捷。这一合作的背后,是我省推出的企业开办“全链通”综合服务平台,目前已经与八家银行进行了合作。省市场监督局副局长杨卫东认为,构建以信用为核心的新型市场监管体制,已成为推动政府职能转变和进一步简政放权、营造公平诚信市场环境的重要举措。与银行信贷联系起来,更是加大对诚信主体的激励力度。

  工行江苏分行行长田枫林说,“全链通”服务平台搭建了政、企、银之间信息共享、数据联通、授权调用、信用防控桥梁,为支持中小企业经营成长寻求一条全新路径。

  近几年来,随着优化营商环境系列举措的实施,以及互联网+政务领域不断拓展,共享信息服务小微企业成为各部门的共识。而在金融科技的助力下,信息与数据的“多跑路”,有望逐渐打破各部门信息的孤立状态,从而为破解小微企业融资难提供可能。

  13日,银保监会出台相关文件,要求推动完善信用信息体系建设,进一步缓解银企信息不对称难题,其中涉及继续深化“银税互动”,积极创新银税合作信贷产品;加强“银商合作”力度,定期交换逃废银行债务和工商行政处罚的企业信息,实现失信联合惩戒、守信联合激励;推动建立省市级小微企业信用信息共享平台,实现信息的自动采集、查询和实时更新等。

  打破传统放贷思维

  推进金融供给侧改革

  解决小微企业、民企金融精准服务问题,还需要从金融供给侧结构性改革入手,金融业的机构体系、市场体系、产品体系等都要进行一些调整。

  中行江苏分行重新调整了金融产品体系,并在去年一年内,开展了上百场小微企业营销活动。中行江苏分行公司业务部客户经理杨杰介绍,中行在综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和绩效考核等5个方面设置了单独机制,可以让小微企业客户经理全身心地投入,放心大胆地干。

  优化信贷流程,是各家银行正在做的改变。农行江苏分行创新推出“一项目一方案一授权”的模式,以产业集群为切入点,将小微信贷服务由过去传统单一、零散的服务模式向批量、专业、高效发展模式转变,进而带动一批客户、推进一个产业,实现批量化获客、工厂化运作。不仅如此,该行还扩大了支行审批权限,赋予乡镇网点信贷业务调查权和经营管理权,完善了普惠贷款“网点经营、支行审批”体系,让企业快获款、早得利。

  在财经评论员杨国英看来,目前围绕着支持民企、小微企业进行的考核、流程再造等,是很有必要的,但也是短期辅助手段。他认为,从郭树清对银行大数据运用的表扬来看,无论是国有大银行、还是江苏银行等中型银行,以及网商银行等具备互联网因素的金融机构,通过金融科技的创新,运用大数据与云计算,不仅可以大幅降低传统商业银行的线下运营成本,同时可以最大程度减少放贷的人为干涉。以网商银行数据来看,2018年为小微经营者提供了1万亿元的资金支持,其中高达96%发放给了贷款金额100万以下的小微经营者,不良率仅1.25%,单笔贷款运营成本仅2.3元,其中主要是电费和存储硬件费用。而传统银行同样一笔贷款的人力成本平均为2000元。

  本报记者 赵伟莉

原标题:破融资难老问题需新思路

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编辑:金勇

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