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红包大战第五年,现超级金融账户“三国杀”

来源: 新华报业网   作者:赵伟莉  2019-02-11 20:36:31

  交汇点讯 《孙子兵法》曰:“地形者,兵之助也。知此而用战者必胜。”猪年春节,红包大战进入第五个年头,随着百度与央视春晚的合作,11轮的摇红包更是摇出了208亿次的惊人数据,百度旗下的度小满金融随之亮相。红包大战的背后,是超级金融账户之争。那么,在支付宝、微信之后,度小满能否站住脚跟?与支付宝、微信上演超级金融账户“三国杀”?

图片来源:CFP

  红包大战第五年,春晚舞台成必争之地

  在2019年的跨年演讲中,逻辑思维创始人罗振宇曾说过,要想在春晚打广告,产品日活要先过亿。因为产品日活不过亿,技术不过关,春晚带来的庞大流量会把自身系统搞崩溃。

  2015年微信与春晚合作时直接出现了宕机;2018年春晚,春晚的数据峰值超过了淘宝双十一的15倍。

  2019年,红包大战进入第五年。这一次,央视春晚选择了百度APP合作。整个活动期间,互动总次数达到208亿次,这一数据创出历史最高,超过了2015年微信红包和2018年淘宝红包的峰值,整个活动抗住了流量洪峰的考验,顺利平稳。经此一役,百度APP日活从1.6亿直接冲上3亿关口,承接此次红包活动绑卡提现的度小满金融(原百度金融)也快速为用户所知晓。

  一个是全球瞩目的移动互联网市场。中国前十大互联网企业的市值超过了6.7万亿元人民币,20年来,流量、入口、场景、账户每一个领域,这些巨头攻城伐地从未停息。

  一个是有着全球最高关注度的节目。央视春晚40年,高达10亿以上的观众量、跨圈层、跨地域和跨年龄等稀有特性使得春晚平台产生的集聚效应、传播层级、交互习惯都是一年之内绝无仅有的,这一超级IP也成为了巨头们必争的“流量高地”。

  二者的叠加,带来的效应难以估计。2015年春节,腾讯打响了春晚红包大战的第一枪,微信从此走入千家万户。随后,2016年支付宝也加入春晚红包大战。微信和支付宝的移动支付用户也都因春晚红包活动获得飞跃式增长。

  从2015年到2018年,央视春晚红包大战打出了如今第三方支付的格局,并推动移动支付走向普及。据中国银联最新发布的移动支付安全大调查分析报告显示,2018年我国手机支付用户规模已达到了5.7亿,受调查者移动支付每月平均消费2600元。

  可以说,春晚舞台对于移动支付格局的意义一次次被刷新。在这样的背景下,2019年,百度不惜斥巨资杀入战场,将其旗下的度小满金融正式推向了第三方支付的市场。

  “为了确保用户能够顺利完成提现,度小满金融在春晚前1个月就完成了整个系统关键流程的自动异步化,关键服务双备份以及不同等级的应急预案,还建立了反作弊,防暴击,流量隔离保护等多重技术堡垒,在保证用户顺利完成红包提现的同时,也让黑产无机可寻,保障用户资金安全。”度小满金融支付业务负责人万涛表示。

  就目前来看,春晚让百度的日活几乎翻倍,度小满钱包2018年度结算规模已接近万亿元,拥有超过1.4亿用户。北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文表示,百度此番上央视春晚发放红包,力推百度生态,度小满金融或将成为最大受益者。

  有分析指出,经过春晚的个人用户效应,度小满金融可吸引更多B端客户,因为账户级支付平台具有双边网络效应,用户和场景一方的增长将带动另外一方增长,呈螺旋式上升。

  超级金融账户的背后是强大的技术支撑

  得账户者得天下,是互联网的一条铁律,金融时代也不例外。

  如今的第三方支付市场,早已不是五年前模样。随着2018年监管新规的出台,第三方支付行业竞争进入下半场。支付牌照价格一路下跌,第三方支付机构靠收取通道费和备付金利息躺赚的日子一去不复返,支付机构必须要找到新的盈利模式,未来“超级金融账户”的价值和优势也将越发凸显。

  春晚红包,是互联网金融账户的价值所在。因为,如今在一个第三方支付上注册绑卡,已不仅仅意味着移动支付的入口,以此为基础联接的是一个提供信贷、理财、金融科技等综合金融服务的超级账户。这个超级账户链接着整个线上生态系统,并以网络通讯、人工智能、金融安全、生物识别等技术为基础而不断迭代更新。

  从前面的经验来看,微信支付最早引爆扫码支付,完成O2O闭环,凭借天然的移动属性和社交属性已形成行业地位,未来在社交数据、关系数据以及游戏数据中将可挖掘更多的商业机会,但这些数据的商业化应用也更加复杂。再看阿里,基于淘宝、天猫业务诞生海量零售和信用数据,其在新零售领域推动线上线下融合的潜力已经被市场公认,商业变现看似更容易。

  百度的逻辑和优势也很明显。百度APP规模进一步放大,夯实其一直高举的“信息流+搜索”的主赛道,发挥AI、搜索大数据等技术优势,协同推动百度系金融、生活服务等业务的增长,优化百度生态。

  从猪年春晚来看,百度App、百度地图、好看视频、全民小视频等悉数参与,度小满钱包则是整个活动的底层金融账户。

  相对于只做金融科技的公司而言,腾讯、阿里、百度等互联网巨头平台的优势在于,它们不仅有支付平台本身的效应,而且有互联网超级平台一站式服务的综合效应从而打造超级金融账户。例如百度,搜索本身是用户需求的真实、主动表达,其生活场景和消费诉求之广不言而喻,使得精准获客成为可能。

  度小满金融CEO朱光就曾表示:“在百度生态中,用户具有大量购物、旅游、租房、留学、结婚等发生大额资金需求的场景,同时还有理财、投资、财富管理的需求。目前百度产品中产生的金融需求只有1%得到了满足。”

  可以说,超级金融账户的门槛,跟登上春晚舞台一样高,生态、技术、资金实力缺一不可,现在能玩得转的也只有BAT巨头们。

  度小满入市,能否上演“三国杀“?

  作为2019年春晚红包大战的唯一金融账户归口——度小满,能否像微信支付、支付宝一样,成为第三方支付市场强有力的竞争者?

  资料显示,度小满金融前身为百度金融,2018年4月拆分为独立品牌,目前其已建立起一整套个人客户金融服务体系,包括度小满理财、消费信贷“有钱花”以及度小满支付等。在理财领域,度小满理财目前可以提供基金投资、活期理财、定期理财等多元化理财产品,,已有400多只公募基金产品在度小满理财APP中“上柜”。

  在个人消费信贷领域,“有钱花”是目前BAT中唯一开放个人消费信贷申请的平台,并已布局多条产品线。2018年,度小满金融消费金融累计放款超过2500亿, “有钱花”在成立后半年生成数百亿资产,坏账率低于0.5%,其合作的银行、消费金融公司等金融机构超过50家。

  在支付领域,度小满钱包通过与百度APP、百度地图、百度糯米、爱奇艺、携程等内、外部伙伴合作,构建生态闭环,并打通O2O生活消费。

  业内发现,2018年度小满钱包没有与支付宝和微信支付进行正面竞争,比如在O2O领域撒币补贴。度小满金融内部将自身优势定义为:基于AI、大数据、金融云及区块链等底层技术,提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一整套完整的能力体系;将用户画像和金融资产进行智能匹配,真正实现“千人千面”定制化理财等;再例如,基于AI技术百度的人脸识别率高达99.77%,结合度小满金融的实名账户体系,可以形成金融级别的FaceID,支持刷脸支付、实名认证、远程开户、人脸风控、人脸反欺诈等场景。

  分析认为,度小满的策略可以有两个:第一,依托百度现有系统生态和技术,壮大科技金融服务业务,联接内、外部各个场景的商户与海量用户,提供安全IT基础设施、人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控等整体解决方案;第二,依托百度搜索大数据和自有金融数据,结合金融机构、央行征信数据等,提高征信水平,扩大普惠金融服务个人客户人群范围,并从春晚红包等入口扩大支付规模后将业务延伸到理财、消费信贷、保险、基金、征信等诸多业务中,打造超级金融账户。

  “金融科技服务多层次实体,要具备三要素。一是理念要普惠,要帮助更多需要服务的人。二要做好风控,人工智能可以推动风控技术的发展,风控永远是金融行业最核心的能力。三要强强联合,发挥金融科技的撬动作用,携手更多合作伙伴,共同为实体经济提供服务。”度小满金融CEO朱光表示,目前度小满金融的磐石一站式风控平台、金融大脑、福尔摩斯风控系统等基于AI技术打造的平台已面向金融行业开放,服务于农业银行、南京银行、温州银行、易方达基金等机构。

  春晚红包,让度小满金融出现在超级金融账户的竞争格局中。那么,移动支付将会出现怎样的变局?

  交汇点记者 赵伟莉

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编辑:顾志铭

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