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江苏以规范赋能网络科技小贷生态健康成长

来源: 交汇点   作者:  2018-07-09 17:21:17

  随着中国互联网生态体系日渐成熟,电商平台、线上交易经过多年发展,线上借贷相关的数据、技术和需求十分丰富,网络科技小贷开始兴起。网络科技小贷起源于传统小贷,与传统小贷公司相比,网络科技小贷公司不再以物理场所为基础开展业务,而是依托互联网,突破了时间与空间的限制,通过互联网平台获取借款客户,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等一系列放贷流程。截至2018年6月,全国各省已批设了至少250张网络科技小贷牌照。但是由于网络科技小贷发展没有现成的监管模式可供借鉴,国内一些互联网金融平台借助网络科技小贷从事现金贷、校园贷等违规业务,网络科技小贷行业生态受到极大的破坏。

  2017年12月,国家专项整治办提出对网络科技小贷暂定准入的新要求,而江苏省金融监管部门从开始设立互联网小贷公司时,就坚持了严格且较高水准的准入要求,如发起股东必须具备较强的实力,江苏的网络科技小贷公司发起要由江苏区域的头部电商、上市公司等大中型企业发起设立,股东旗下要有金融科技企业提供技术保障,同时注册资本金须在2亿元以上,比如南京市天下捷融互联网科技小贷公司就由三胞集团发起成立,注册资本3亿元。目前江苏省已经开业的网络科技小贷公司共12家,还有13家网络科技小贷仍处于批筹状态。严格的准入门槛使得江苏网络科技小贷公司在出生时就有一个良好的家庭背景,强大实力的母公司有助于网络科技小贷公司的健康成长。

  同时在网络科技小贷管理上,江苏坚持监管与行业自律相互结合,江苏互联网小贷生态日趋完善,自律机制基本形成。其中在互联网金融专项整治中,江苏省金融办逐渐探索形成一套具有江苏地域特色的网络科技小贷公司自律管理机制,在江苏省金融办的指导与支持下,江苏省互联网金融协会专门成立网络科技小贷专业委员会,专门对江苏省网络科技小贷公司进行自律管理。通过行业自律组织,及时解读各时期最新的监管政策,交流合规经验。江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士表示,协会成立网络科技小贷专委会,一方面可以起到督促网络科技小贷公司合法合规的作用,同时网络科技小贷公司还可以借助协会进行会员单位资源整合的作用,与相关企业寻求合作,共同发展。

  正是基于合规与规范发展的理念,江苏网络科技小贷行业生态得以健康成长,从七月五日省金融办召开的网络科技小贷监管会议上得知,近两年来,江苏的网络科技小贷累计支持实体经济及个人消费贷款达百亿元,贷款余额三十多亿元,并且逐渐形成以下几种特色:

  1.坚守行业定位,服务实体经济。网络科技小贷公司是传统线下小贷公司的升级版,不同于传统线下小贷公司只能服务本地区的局限,网络科技小贷公司的行业定位主要是通过运用互联网手段为全省各地有资金需求的个体提供融资服务,服务实体,支持普惠金融建设。目前已经开业的江苏省网络科技小贷公司都是依托股东的优势场景,支持中小微企业,支持三农群体,为有融资需求的个人提供金融服务。比如南京开汇互联网科技小贷公司主要依托母公司途牛网,为途牛上下游供应商、分销商、旅游行业供应链以及农户和有预订途牛旅游产品的客户提供信贷服务,公司自2017年业务开展以来累计放贷达4.01亿元,借款余额为1.16亿元。

  2.发挥自身优势,加快发展壮大。江苏网络科技小贷公司成立门槛较高,优势十分明显。首先资金成本低,可以以较低的资金价格为企业和个人提供资金需求;其次,技术优势较强,由于互联网小贷公司的母公司必须要有一家金融科技公司提供技术支撑,这就使得江苏网络科技小贷公司具有较好技术资源优势,通过互联网渠道24小时为实体经济服务,成本较低,打破时间、空间限制;最后,应用场景丰富,网络科技小贷公司的母公司一般都是头部电商平台、大型上市公司,这就使得网络科技小贷公司有丰富的应用场景,可以依托母公司,为其上下游企业以及有关联的企业提供融资服务。

  3.风控意识较强,杠杆率保持适当。江苏网络科技小贷公司成立之初就按照省金融办要求将风险防范放在第一位,主要根据自己的应用场景,为实体经济服务,其资金使用的杠杆率一般都在2倍以内,同时在发展过程中需要不断引进大型互联网企业作为股东,增强资本金,增加应用场景,提高获客来源,在控制风险的情况下,为更多有融资需求的个体提供服务。

  4.坚守合规底线,主动拥抱监管。在互联网金融专项整治中,江苏的网络科技小贷公司未发现较严重的违规现象,有两家网络科技小贷刚涉现金贷业务就在第一时间被叫停。这是因为江苏网络科技小贷公司自成立之初就坚守合规的底线,监管部门定期不定期对其进行进行检查,强化监管,让网络科技小贷始终远离现金贷、校园贷、高利贷等不合规业务。

  5.风控渐趋完善,资产质量较高。得益于母公司的优势资源,江苏网络科技小贷公司一般都有自己的应用场景,依托科技手段,建立一套完整的风控体系,为中小微企业以及个体提供融资服务,在为实体经济服务过程中,由于具有较好的资产质量,江苏省网络科技小贷公司贷款没有发生逾期现象,很多网络科技小贷公司甚至是零不良。比如南京三六五互联网科技小贷公司依托母公司三六五网络股份有限公司、南京栖霞建设股份有限公司、深圳市基石创业投资有限公司的资源,主要向母公司合作的电商平台的成员和客户发放贷款,公司成立两年以来,累计放款量达到32亿元,贷款余额为5亿元,截至2018年6月30日,公司未发生一笔逾期情况。

  6.产品形成体系,发展方向明确。目前已经开业的网络科技小贷公司都形成具有自己特色的产品体系。其中有专门支持科技小微企业的产品,有支持消费金融的产品,有支持小微企业的产品,层次丰富。比如苏州紫光数码互联网科技小贷公司专门服务科技型中小微企业,泰州和创互联网科技小贷公司依托母公司和创金服并且和京东金融、海航集团、去哪儿玩合作为其会员提供消费分期产品,体系十分完善。而在发展方向上,江苏的网络科技小贷公司在发展过程中,通过对行业的研究,在实践过程中不断探索,都已经具有明确的发展方向,主要表现在:其一,坚持合法合规,响应国家要求金融回归本源,服务实体经济的号召;其二,整治期间不刻意追求做大做强,主要精力集中在对外合作,扩大应用场景上,从而达到做大做强做优的目的;其三,重视客户体验,找准客户定位;其四,加强风控,提高产品核心竞争力。

  网络科技小贷是小贷公司的升级版,截至2017年末,全国共有小额贷款公司8551家,其中江苏省有630家小额贷款公司。但是传统的小贷公司运营模式要求人员多、技术含量低,很难满足小额、分散、普惠的要求,而网络科技小贷可以突破这些痛点,借助科技手段,为中小微企业服务,当前在更好的发挥网络科技小贷服务实体经济方面,江苏已经走出一条很有意义的探索道路。

  通讯员 徐阳洋

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编辑:刘雨霏

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