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百万医疗险:真的能“低保高赔”吗?

来源: 新华报业网   作者:赵伟莉  2018-07-02 20:39:00

  随着年龄的增长,跑医院次数越来越多,内心对看病钱的担忧也越来越重(对!就是这么没出息)。于是,在健康以及金钱的刺激下,这两年,找寻合适的保险产品纳入了生活规划。

  我们的生活中,像新华经济分析师这样的80后人群不在少数,赚得不多,花得不少。用较少成本,撬动一份较高保障,是不少人的想法。经过与身边小伙伴的八卦,知道了一种名为“百万医疗险”的产品,从2016年面世后,迅速得到市场的追捧。

  “百万医疗险”,即投保人每年只需要出数百元保费,即可享受少则百万元、动辄数百万元的医疗保障,目前市场最高保额1000万元。这类产品保障期多为1年,保费在一两百元之间,保额在百万元之上,可对门诊、住院、手术等费用进行赔偿,同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿,主要在保险网络销售渠道发售。

  打开保险公司网站或者一些保险第三方销售平台,就可以看到诸如“尊享e生医疗险17版,保费136元起,最高保额600万元,不限医保,续至80岁”、“平安E生保PLUS”,保费174元起,最高保额600万元,续至99岁,癌症二诊”、“男性百万高发癌症险,保费6元起,最高保额100万元”、“500万高端医疗保险,保费110元起,住院500万,100种重疾0免赔”等多种百万医疗险产品。

  这么低的保费,怎么能享受如此高额的保障,这样的医疗保险产品,真有那么好吗?保险公司在做慈善吗?

  最早推出“百万医疗险”的保险公司是全国首家互联网保险企业——众安保险。根据众安保险公布的数据,去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元,被保用户数约140万人。对于一款寿险产品来说,这样的用户量可谓庞大。

  保险公司也是无利不起早。目前百万医疗险市场上,除财产险之外,人身险、寿险等多家保险公司开始跟进推出,熟知的众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品。

  市场火了,问题也就出来了。目前来看,“百万医疗险”爆出来的问题主要集中在续保、免赔额等方面。

  姚尧是鑫山保险代理公司资深业务经理,善于研究分析各类保险产品。他分析多款“百万医疗险”之后说,续保其实是个“大坑”。一般来说,续保存在着保证续保、连续续保两个概念。按照《健康保险管理办法》,保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。连续续保是指,前移保障期间届满后,投保人可以申请再次投保。但是,保险公司是不是接受续保、给多少费率都另算。

  简而言之一句话,保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保,连续续保则是保险公司掌握主动权,续保可能要看他们的业绩和心情了。

  虽然市面上各种“百万医疗险”动辄宣传续保到80岁、99岁、100岁,暂且不说普通人平均寿命多少,起码100岁的人是少之又少。就说这个续保,其实都是连续续保概念。到期后,给不给续、给多少费率、产品第二年还有没有发售都是问题。如果三四十岁买了这个产品,谁能保证可以同等条件续保到七老八十啊。如果可以的话,保险公司真是冤大头了。

  这不,看到市场火热,银保监会跳出来了。今年5月份发布了《人身保险产品开发设计负面清单》,明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础上,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  紧接着,6月份,银保监会再度发布风险提示,称“有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题……对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

  竞争之下,个别保险公司已经改进了产品,推出了定期医疗险产品,在一定年限内保证续保。譬如支付宝-好医保·长期医疗,由人保健康承保,保证续保6年;复星联合健康推出了乐享一生医疗险,保障直接设置为5年。这些定期医疗险产品虽然短期内解决了消费者的保证续保需求,但五六年的时间期限相对于终身医疗需求来说,仍旧太短,到期之后依然面临着产品费率条款和停售的调整。

  再说免赔额。多数“百万医疗险”规定了1万元免赔额。可实际上,就以江苏为例,职工医保规定政策范围内住院医疗费用报销比例为85%,居民医保为70%。如果加上大病救助的报销,那么总报销比例最高可以达到90%以上。按照百万医疗险的规定,赔偿是扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来,实际赔偿与百万赔偿极有可能有很大距离。

  不仅如此,“百万医疗险”还设有“免责条款”,不同产品的免责条款不同,如果不仔细分辨,那么一旦理赔,保险公司不赔还是有可能的。

  可话又说回来,为什么还会有那么多人愿意买这个保险呢?姚尧分析说,“百万医疗险”其实不是个很偶然的现象,是一个蜕变式产品。从最早在国内出现的高端医疗险,发展成中端医疗险,但都遭遇了市场不买账,症结在于产品是消费型,且每年保费大几千元,保额相对较低。

  “百万医疗险”由互联网保险公司推出,可谓是坚持了互联网公司一贯的市场打法——找准市场需求痛点,以低保费、高保额吸引那些有保险需求却纠结于高保费的中青年群体,以80后为主。

  长期以来,储蓄型、分红型保险产品销售时间比较久,在消费者心中留下深刻印象,那么对于纯消费型保险产品来说,消费者心理存在着是否划算的考量。购买了一款“百万医疗险”的王先生说,保费低是购买的主要理由。“一年才几百元的保费,如果生病就医,那就可以拿到赔偿,即便没生病,那这个钱就相当于一顿饭钱而已,忽略不计。”他说。

  “百万医疗险”走红的背后,是居民对医疗费用较高的担忧,以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。简而言之,需求很旺盛,但市面上很多医疗险太贵了,每年大几千元,万一交了十几二十年保费,却没有生病,拿不到赔偿,这钱就打水漂了。

  看病贵,是居民生活中的热点问题。随着消费者保险意识的加强,通过购买商业保险来弥补资金难题的人正在增加。银保监会统计数据显示,从2007年-2017年,健康险年均复合增长率为27.6%,高于寿险和意外险。众安保险调研数据显示,2015年-2017年中端医疗险市场规模占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%,意味着巨大的发展空间和潜力。众安健康险事业部产品总监谈腾跃说,预计2018年中端医疗险市场规模将达到200亿,2020年会进一步扩容,达到800亿,市场占比或提升至6.9%。这意味着,医疗保险保障需求存在巨大潜力。

  那么消费者如何选择?一般来说,重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,可谓是基础保障四大件。姚尧认为,老百姓不敢看病,关键是没有就医的充足现金流,而重疾险是针对特定疾病给予赔偿,并不能作为刚需产品存在。从健康险市场来说,刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用的医疗险。至于网红“百万医疗险”,则还需要降低期待值。

  这些年,随着居民保险意识的增强、保险需求的高涨,保险公司产品宣传的套路是“换汤不换药”:偷换概念、虚假宣传、到期停售、夸大产品功能……多年来,保险公司的套路,搞得从保监会到如今的银保监会,不停地发出产品购买风险提示。可是,光发风险提示有个什么用啊?该罚要罚、该追究法律责任要追究法律责任,让“保险回归保障”不是一句宣传口号,落到实处,还需要切实规范产品设计、产品宣传,以及加大对整个保险产品销售队伍的培训。

  

  新华日报社全媒体经济新闻部出品

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编辑:郑亚群

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