新华报业网讯  “我有一所房子，面朝大海，春暖花开。”但看似固若金汤、充满温馨的房子，如果遇上地震、海啸、洪水等意想不到的天灾，往往会毁于一旦。汶川大地震造成当地大量房屋毁坏，也引发了许多市民对自己辛辛苦苦攒钱买来的房子安全的关注。人无远虑，必有近忧，记者通过多方采访，专家都表示为房屋投保无疑是一个较好选择。那么，现有的房屋保险是怎样的？保险公司还会开发新的更实用的房屋保险险种吗？究竟如何投保才能使自己免除后顾之忧？一所房子常常是一个人一生最大的一笔投资，如何保护好不受损失，正成为一个不容忽视的热点话题。

　　房屋一旦损毁，重建不能全指望维修基金

　　我们买的房子一旦遇到天灾，整体建筑发生损坏，维修基金又不够用的情况下，重建费用从何而来？记者昨天对这一市民关注的问题进行了采访。

　　南京市物业管理办公室的相关人士介绍，如果房屋公共部位发现有损坏，则会要求房屋产权人出资进行维修。如果个人住宅的公共部位出现损坏，则房屋所有人可以按照相关流程，申请动用维修基金进行维修。相关人士表示，由于我市高层建筑多数为上世纪80年代以后所修建，都具备一定的抗震要求，因此建筑本身不会出现大的问题。

　　据介绍，一般而言，房屋出现问题，首先要进行责任认定，如果是业主自身原因造成的损坏，如家中煤气爆炸、房间内电线引发火灾等，是业主自身造成的原因，那么房屋维修时需要业主承担大部分的责任，如果是无人为责任引发的损坏，如地震等原因，那么业主可以向相关部门申请使用维修基金。不过，相关人士提醒说，如果整体建筑发生损坏，维修基金又不够用的情况下，业主需要自己承担不足的维修重建费用。

　　现有房贷险，地震、海啸毁房不赔

　　“天哪，我买的房贷险地震了不赔。”昨天，刚刚为新房投保了房贷险的市民缪女士心急地说，以前一直没注意这个问题，昨天她仔细读了保险条款后才发现，原来房贷险不为地震保险。

　　昨天，记者从南京多家保险公司获悉，目前我国还没有一家保险公司有专门的地震险，市民辛辛苦苦攒钱买的房子，如遇到地震、海啸，保险公司不赔。人保财险南京分公司保险专家秦翔辉说，现在大部分寿险公司的寿险产品都将地震列入理赔范围，但大部分财险产品基本将地震列为免责条款，即如果遇到房子被震坏，保险公司不赔。

　　据秦翔辉介绍，财险产品入主险可以理赔的自然灾害或意外事故损失包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉等人力不可抗拒的、破坏力强大的自然灾害，只有地震、海啸、战争被列入免赔责任范围。

　　房子没了，房贷能否“豁免”尚无说法

　　震毁房屋的房贷是否需要照常偿还？前天，中国人民银行、中国银监会专门发布了《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知(第1号)》，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。同一时间，国内多家商业银行也对灾区银行客户还贷问题作出回应。但对众多人关心的“房子因灾而毁，房贷能否‘豁免’”尚无明确说法。

　　一外资银行南京分行有关负责人昨接受记者采访时表示，住房毁了应有专门的保险险种应对赔偿，地震属于不可抗力，对商业银行和个人都带来相当大风险。该负责人认为，对于自然灾害带来的风险，借款人可以通过投保房贷险转移。但由于风险较大，目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围，但有的保单会将地震险列为拓展条款。目前，中行、工行等中资银行房贷投保的主要为基本条款，即将地震列为除外责任，但东亚、恒生等外资银行房贷投保一般会扩展地震条款，以获得补偿。

　　家财险有扩展条款，市民可以选择投保

　　现在有不少财险公司在家庭财产保险中，则列出了若干扩展条款，其中就包含地震保险，还有战争，如果客户愿意附加这一条，保险公司会重新核算主险保费，核算时参考的数据包括主险保额、投保企业财产具体情况、企业所处行业性质、企业所在地理位置、市场竞争情况等。

　　如果市民买家庭财产险时，商品房涵盖在家财险标的范围内，又选择了附加地震险，一旦房屋因地震受损，保险公司可根据保费金额、房屋重置价、房屋市场价等参考数据，以最低价为准赔付。赔付比例按投保金额计算，如保额达不到房屋受损赔付额度，保险公司按投保标的比例赔偿，如房子价值100万元，保额只有50万，赔付时就按50%的比例赔。

　　但令人遗憾的是，目前很多家财险和企财险保户，投保时并没有选择地震保险扩展条款，只买了主险。特别是一些企业，大多没选地震附加条款。这次四川地震灾害发生后，很多市民是在打电话询问保险公司后才知道，自己的房子其实可以得到地震保险保障。

　　保险公司正加紧开发房屋专项保险

　　近日，有关房贷险不包含地震保险的话题，也引起越来越多人的关注。平安财险江苏分公司保险专家马明说，从理论上来讲，如果房贷险涵盖了地震保险，那么一旦客户的房屋因地震坍塌，保险公司会全额赔偿，即客户贷款100万，已经还了50万，保险公司会赔100万，其中50万给银行，50万给客户。

　　但现在的问题是，房贷险不仅主险不包含地震保险，而且也没有附加地震险扩展条款，所以目前没有人购买的房贷险是可以为地震保险的。但这次四川地震灾害提醒了人们，要未雨绸缪。不少保险公司近期也接到很多客户打来的电话，要求房贷险里附加地震扩展条款。

　　据悉，泰康人寿昨天已表示，正紧急研发地震专项保险，即推出专门的地震险，而不是将地震保险附加在寿险或财险后面。一些财险公司也在酝酿推出专门的地震保险产品，或在更多财险产品中附加地震保险。　　作者：韦铭 谢臻 秦宵喊 樊荣